从2016年4月成立至今水滴公司已经走过了六个年头

编者按:伴随着新一代信息技术加速发展，科技赋能驱动保险行业不断转型升级，互联网成为加速行业高质量发展最具活力的因素。

目前，中国已经发展成为世界第二大保险市场未来，高科技保险服务将是中国保险业发展的新增长点但新冠肺炎的突然爆发给行业的发展蒙上了一层阴影保险能否担当重任，是打破局面的关键保险行业数字化转型会进入快车道吗这些都成为业内最关心的问题

为此，中国网财经保险行业权威专家，北京工商大学保险研究中心主任，教授，博士生导师王倾力打造互联网保险，创新与合规专栏，邀请业内大咖共同探讨，试图解码互联网保险未来发展路径和保险行业数字化转型，为行业健康发展尽绵薄之力。

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从2016年4月成立至今，水滴公司已经走过了六个年头日前，水滴公司正式登陆纽交所，成为中国纽交所上市保险科技股第一股

水滴公司创始人兼CEO沈鹏向中国网财经记者坦言，过去6年，水滴面临的挑战相当大他强调，对于创业团队来说，起点很重要秉承全民保障的理念，水滴构建了高性价比的商业保险，通过互联网提供产品和服务，使得公司在过去几年有了很好的发展方向和空间

同时，面对市场环境的变化，水滴根据自身情况及时调整业务发展模式，优化获客模式，扩大产品供给，加大科技投入沈鹏表示，目前，水滴采取精细化运营策略，追求高质量发展经过调整，进入更健康的成长轨道

谈及创新与合规，沈鹏表示，创业者刚进入某个领域的时候，往往是理想主义的，希望通过创新来改造整个行业伴随着水滴逐渐渗透到保险行业，人们越来越认识到，创新和变革如果不能敬畏，就同时意味着一定的风险因此，基于帮助行业良性发展的理念，水滴积极迭代和更新商业模式，确保合规和稳定运营

谈编制:挑战相当大，坚持全民保护

从2016年4月成立至今，水滴已经走过了六个年头公司有水滴保险和水滴融资业务，水滴在保险端开创了重疾筹款+寿险的健康保险模式，现已成长为中国领先的保险与健康服务科技平台

谈及成立以来最大的感受，水滴公司创始人兼CEO沈鹏向中国网财经记者坦言，其实在过去的六年多时间里，对于水滴这样的创业公司来说，挑战是相当大的，充满了各种不确定性。

沈鹏强调，对于一个创业团队来说，起点非常重要他表示，水滴在创立之初，就明确希望做一个社会企业，通过商业模式的组合来解决一类社会问题，并在此基础上合理赚钱，让自己更加良性，有能力解决更多问题，做出更大的社会贡献

他表示，经过6年多的努力，我们已经服务了近300万家庭困难的配资用户，4亿多热心捐赠人，1亿多关心家人的保险客户同时，通过水滴理财，水滴保障，一帆医药等一系列产品和服务，在医保体系之外减轻百姓的医疗负担，对构建多层次医疗保障体系起到补充作用正是因为我们的创业使命不变，对行业的未来充满信心，才能在正确的方向上不断进步

日前，是水滴值得纪念的一天这一天，水滴正式登陆美国纽交所，成为纽交所上市的中国保险科技第一股

沈鹏说，从外部环境看，伴随着居民收入的增加，对医疗保健的需求大大增加一方面，传统保险产品和服务更关注一二线城市和中高收入人群，这意味着还有巨大的市场需求没有被覆盖另一方面，很多重，罕见病的治疗和特效药都不在医保报销范围内中低收入群体一旦患病，经济负担仍然很重，因此需要更多的商业力量加入进来，通过各种形式的商业模式，分担医保之外患病人群的经济负担

对内，水滴本身的概念和定位也让我们在过去几年有了很好的发展方向和空间他表示，水迪秉承普惠保障的理念，打造高性价比的商业保险同时，借助互联网提供产品和服务，可以打破物理空间的限制，降低成本，提高效率我们也可以为三线及以下城市的用户提供良好的服务数据显示，水滴的大部分用户来自下沉市场，这也是传统保险的增量市场和增量客户

谈成长:从注重规模到精细化运营

净利润作为衡量企业利润最重要的财务指标，备受市场关注资料显示，去年第四季度，水滴实现非美国通用会计准则盈利591万元，今年第一季度非美国通用会计准则净利润增至1.273亿元

谈及连续两个季度实现盈利，沈鹏表示，去年以来，我们面临的市场环境发生了很大变化，要根据自身情况及时调整发展模式，主要包括以下四个方面:

第一，调整业务发展模式此前，水滴更看重业务规模和用户规模的快速增长从去年下半年开始，我们调整为专注于追求可持续和高质量的发展，并在产品供应，科技创新和内部协调方面进行了战略调整同时苦练基本功，不断增强组织管理能力

其次，优化获客模式我们不再用大规模的线上投放来获取客户，而是在与用户对接后，通过各种方式向用户介绍保险产品知识，深入了解用户需求，进而推荐高性价比的产品用户达到转化的路径和时间变长，对投保产品有了更全面的了解，月续保的效果也更稳定

第三，扩大产品供给从去年下半年开始，我们加大了新产品的供给，特别是针对非标人群，慢性病患者和老年人，有效满足了更多群体的不同保障需求，扩大了增量市场比如我们推出了最高投保年龄80岁的防癌险产品，以及慢性病，肾病人群可以投保的医疗险产品同时联合保险公司推出价格门槛更低的迷你重疾险产品，适合收入低，有积蓄的年轻人

第四，加大科技投入在销售端和服务端，如智能线索匹配系统帮助用户匹配更合适的保险顾问，智能理赔系统大大降低了理赔限额，基于RPA+AI等多技术，人工智能数字化员工水滴帮辅助客服进行信息处理分析，在线运营，客服等复杂重复性工作，并提高服务速度，质量和覆盖范围人工服务+数字员工的模式，让业务带来效率和规模的显著提升，自建的CONF医学知识图谱和算法模型可以提供底层技术支持整体来看，我们的技术创新在保险销售，风险控制，理赔，运营，服务等各种业务场景中得到了应用，显著提升了效率

沈鹏表示，现阶段，我们采取精细化经营策略，追求高质量发展在行业增长放缓和疫情反复的挑战下，我们的业务经过调整后进入了更健康的增长轨道

资料显示，经过增长方式的转变，存量运营策略的主动优化和新获客模式的探索，自2021年第三季度开始，水滴的销售和营销费用逐季下降今年一季度，销售及营销费用为2.04亿元，同比下降75.6%，环比下降15.2%

另据介绍，2021年水滴保年产生的首年保费达到163.63亿元，短期险和长期险产生的FYP占比分别为83.8%和16.2%从数据来看，长期保险收入占水滴总收入的比例，从2019年的11.5%增长到2021年的24.6%同时，产品结构不断优化2022年第一季度，重疾险产品首年保费贡献较上季度增长39.9个百分点

创新:心存敬畏，确保合规，稳健经营。

作为一家互联网保险平台，最近几年来，水滴在商业模式和产品设计上一直在不断创新。

谈及业务创新的初衷，沈鹏表示，产品创新是企业转向精细化运营的核心竞争力之一水地宝坚持产品创新，致力于为用户提供更多的产品，满足更多消费者的差异化保障需求截至2022年一季度末，水地宝提供的保险产品从2021年底的364款增加到408款，首年保费90%以上来自专属定制保险产品我们将继续探索其他类别的高性价比产品，为用户创造更多价值

与此同时，2021年，监管部门陆续实施并颁布了《互联网保险业务监管办法》，《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务的通知》等，从而逐步加强对互联网保险发展中存在问题的管理

沈鹏表示，政策的核心出发点是促进行业规范健康发展，保险机构应借此机会调整优化自身模式自去年第三季度以来，我们积极迭代更新我们的业务模式，以确保合规和稳定运营作为一个年轻的创业团队，水滴最初进入保险领域的时候，往往是理想主义的，希望通过创新来改造整个行业但是，伴随着我们逐渐深入这个领域，我们会意识到，颠覆性创新和颠覆性变革并不一定适用于所有行业，尤其是金融领域如果不能敬畏，创新和变革的风险也意味着一定的风险因此，水滴积极迭代更新商业模式，本着助力行业健康发展的理念，坚持合规稳健经营

沈鹏还表示，首先，我们将严格执行监管要求，并认真加以落实比如机构持证，人员持证，防止销售误导其次，要以用户为中心做好服务针对客户在线咨询和购买保险产品时遇到的常见问题，水地宝推出了三点一线在线服务承诺我们必须坚持用户投诉的回应和解决机制